健全你的財務規劃　利率變動型壽險給力

隨著最新生命表上線，許多人想趁此機會再次檢視、調整、規劃自己的保單，並將透過保險做一些資產配置、退休保障等適當的安排。有這樣期待的你，就不能不注意到利率變動型壽險。但，什麼是利率變動型壽險？什麼樣的人適合將利率變動型壽險納入自己的財務規劃呢？

什麼是利率變動型壽險？

壽險最基本的概念就是轉嫁被保險人死亡帶來的財務風險。但隨著保單設計多樣化發展，讓保單的功能愈來愈多元，利率變動型壽險除了滿足終身保障，也能享受保險公司部分投資績效的可能喔！

利率變動型壽險，除了有傳統壽險的保單預定利率設計，還增加一個依照保險公司投資績效狀況，會變動的「宣告利率」。也就是說，當保險公司投資收益增加，保戶就能一起享受因為宣告利率和預定利率差額，所產生的「增值回饋分享金」，可以讓自己的保單現金價值提高、或是增購自己的保額。

什麼樣的族群適合將利率變動型壽險納入自己的財務規劃呢？

最主要來說，當你已經完整了當下基本人生階段的保障，並且在經濟上仍有充足的資金，就能考慮將利率變動型壽險納入自己的資產規劃當中，特別是以下三類族群，又更適合透過這個商品，完成自己的財務目標。

• 希望參與市場成長機會的族群

對於手上有閒置資金，但對以個人資金投入整體市場有疑慮的族群，就有機會藉由保險公司的投資績效，擴大個人資產。

• 想放大時間複利優勢的族群

以個人的角度而言，想利用時間複利優勢獲得市場投資回饋的族群，就可以利用利率變動型壽險具備的特色，透過數年的積累，逐步累績資產。

• 想累積教育基金、退休金的族群

除了利用時間複利優勢，為子女的教育基金、自己退休金加乘之外，如果有讓子女留學需求，也可以規劃購買以美元計價的利率變動型壽險，分攤未來可能出現換匯風險。

投保利率變動型壽險，需要注意什麼呢？

• 不適合短時間解約

在將這個商品納入規劃之前，必須先確認自己是否有穩當的經濟能力，可以完成長年期的保費繳納。因為這些保單的設計，都必須考慮到所交出去的保費，需要支付保障成本以及相關附加費用，一旦提早解約扣除掉必須支付予保險公司相關費用，相當不划算！

• 確認自己的財務規劃方向

投保之前，必須確認自己購買的目的，並詳加考量自己的財務健全計畫。如果要以單純保障為主，則建議尋找以保障為主的產品，因為利率變動型商品，雖在法規上有規定，例如宣告利率應不得低於預定利率，但投資收益並非一路向上、保證獲利。

按照個人財務規劃　適度安排恰當的保險商品

從根本來說，保險商品最重要的是轉嫁我們人生旅途中，可能出現的風險。當你已經為自己完成了基本的保障，例如已經規劃適合當下人生階段的壽險、意外險、醫療險等，並且目前的經濟狀況仍有餘裕，就可以適當的運用保險商品，為自己及家人評估適合的資產配置，建構完整的財務網。如果想獲得更充足的專業建議及協助，可以透過和自己信任的專業財務顧問，進一步做評估！